सपने, इन दिनों, एक उच्च कीमत के साथ आते हैं।
5 लाख रुपये में एक कार, 50 लाख रुपये में एक घर, बच्चों के लिए एक अच्छी शिक्षा के लिए कई लाख और आराम से सेवानिवृत्ति के लिए करोड़ों। वास्तव में, प्रतीत होने वाली साधारण जरूरतों को उनके साथ जुड़ी उच्च लागत के कारण सपनों तक बढ़ा दिया गया है। इन बुनियादी जीवन लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आपको या तो बड़ी आय या रणनीतिक योजना की आवश्यकता होती है।
जबकि औसत वेतनभोगी व्यक्ति के लिए पहला हमेशा आसान नहीं होता है, बाद वाला निश्चित रूप से पहुंच के भीतर होता है, खासकर यदि आप शुरुआत में शुरू करते हैं। जिस दिन आप काम करना शुरू करते हैं उसी दिन एक वित्तीय योजना बनाएं और आपको प्रत्येक आकांक्षा को पूरा करने के लिए हाथापाई नहीं करनी पड़ेगी।
हम इस स्तर पर आवश्यक बिल्डिंग ब्लॉक्स पर ध्यान केंद्रित करते हैं: बजट, लक्ष्य, निवेश, बीमा, कराधान और वेतन संरचना। हालाँकि, यह केवल उन्हें योजना बनाने के लिए प्रेरित करने के लिए है और उन्हें अपने पूरे कामकाजी जीवन में लगातार शोध और सीखने की आवश्यकता होगी। याद रखें, जिस दिन आप काम करना शुरू करते हैं, उस दिन से वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त नहीं होती है, बल्कि जिस दिन आप अपने वित्त को कार्य क्रम में प्राप्त करते हैं।
- बजट बनाएं और बचत शुरू करें।
बजट बनाना आपकी आय को अपने खर्चों के साथ मिलाने का सरल अभ्यास है, और यह आपका पहला कदम होना चाहिए। अपने उपयोग में आसानी के अनुसार अपने मासिक खर्चों पर ध्यान दें: एक्सेल शीट, साधारण डायरी, मोबाइल ऐप या डेस्कटॉप। इसका उद्देश्य यह जानना है कि आप विभिन्न मदों पर कितना खर्च करते हैं।
3-4 महीने के बजट के बाद, आप महसूस करेंगे कि आपके खर्चों को तीन श्रेणियों में बांटा जा सकता है: आवश्यक, विवेकाधीन और मनोरंजन। “बजट ट्रैकिंग न केवल अनिवार्य और विवेकाधीन खर्च की पहचान करने के लिए महत्वपूर्ण है, बल्कि यह सुनिश्चित करने के लिए भी है कि आप अधिक खर्च न करें,”।
- अपने वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें।
आपने बचत करना शुरू कर दिया है, लेकिन क्या आपके पास 10 साल बाद घर खरीदने के लिए पर्याप्त होगा, या पांच साल बाद कार भी? लोग आक्रामक रूप से बचत करते हैं और जोश से निवेश करते हैं, लेकिन ऐसा आँख बंद करके करते हैं, जिससे उनके लक्ष्य खतरे में पड़ जाते हैं। आयु वर्ग की परवाह किए बिना अधिकांश निवेशकों के लिए यह एक सामान्य गलती है। उसके बाद अगला कदम अपने लक्ष्य निर्धारित करना है।
केवल उन चीजों का मानसिक नोट न बनाएं जिन्हें आप वित्तपोषित करना चाहते हैं, बल्कि उन्हें विस्तार से लिखें। अपने लक्ष्यों को तीन श्रेणियों में विभाजित करें: लघु-, मध्यम- और दीर्घकालिक लक्ष्य। फिर प्रत्येक को स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध करें, साथ ही साथ प्रत्येक को प्राप्त करने में आपको कितने वर्ष लगे, और सटीक राशि की आपको आवश्यकता होगी। एक बार जब आप अपने लक्ष्यों को लिख लेते हैं, तो आप यह निर्धारित करने में सक्षम होंगे कि आपको कितना और कितने समय के लिए निवेश करना होगा।
- सही टूल्स में निवेश करें।
युवा कमाई करने वालों के सामने सबसे बड़ी दुविधा यह है कि अपना पैसा कहां निवेश किया जाए। “शुरू करने के लिए, आवर्ती या सावधि जमा जैसे सरल साधनों का विकल्प चुनें। एक बार जब आप अपने लक्ष्यों को प्राथमिकता दे देते हैं, तो अपनी बचत को निवेश में बदलने के बारे में सोचें।”
अनिवार्य रूप से, निवेश वाहन को आपके लक्ष्यों और समय सीमा के अनुरूप चुना जाना चाहिए। “यदि यह एक अल्पकालिक लक्ष्य है, तो इसे ऋण में डाल दें, यदि यह लंबी अवधि के लिए है, तो यह इक्विटी होना चाहिए।” मध्यम अवधि के लक्ष्यों में डेट और इक्विटी का मिश्रण होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि ऋण आपको पूंजी की सुरक्षा प्रदान करेगा जैसा कि आपको अल्पावधि में इसकी आवश्यकता है, जबकि इक्विटी ने ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में सबसे अधिक रिटर्न दिया है।
यह एक साधारण सामान्यीकरण है, लेकिन जैसा कि आपने अभी कमाई शुरू की है और आप निवेश क्षेत्र से परिचित नहीं हैं, तब तक इसे आगे बढ़ाएं जब तक आपको बेहतर समझ न हो। फिर संपत्ति वर्ग चुनने से पहले रिटर्न, तरलता और कर देयता जैसे अन्य कारकों पर विचार करें।
- अधिकतम कर बचत।
अधिकांश नए कमाने वालों के लिए टैक्स बचाना प्राथमिकता नहीं है क्योंकि वेतन बहुत अधिक नहीं है, न ही उपकरणों की कर योग्यता के बारे में ज्ञान। “केवल टैक्स बचाने के लिए निवेश करने के लिए जुनूनी न हों क्योंकि कुछ खर्च उपयोगी हो सकते हैं,”।
हालांकि, जितनी जल्दी हो सके अपनी कर जागरूकता बढ़ाना महत्वपूर्ण है। धारा 80C के तहत 1.5 लाख रुपये की कर कटौती की पेशकश करने वाले से शुरुआत करें। इनमें से कुछ में ईपीएफ, पीपीएफ, एनपीएस, 5 साल की टैक्स सेविंग फिक्स्ड डिपॉजिट, ईएलएसएस, यूलिप, लाइफ इंश्योरेंस आदि शामिल हैं। फिर उन निवेशों का चयन करें जो आपके लक्ष्यों और जरूरतों के अनुरूप हों, या जो डिफ़ॉल्ट रूप से किए जा रहे हों।
बाद वाले में ईपीएफ या एनपीएस शामिल हो सकते हैं। “आप आश्रितों के लिए बीमा और स्वास्थ्य संबंधी खर्चों का भी चतुराई से उपयोग कर सकते हैं,”। इनमें धारा 80डी के तहत स्वास्थ्य योजनाओं पर खर्च किए गए प्रीमियम, स्वयं और आश्रितों के लिए 25,000 रुपये तक और वरिष्ठ माता-पिता के लिए 30,000 रुपये तक के प्रीमियम शामिल होंगे।
- सही बीमा विकल्प चुनें।
बीमा का मूल उद्देश्य आपके जीवन में जोखिम को कवर करना है, न कि रिटर्न देना। फिर भी, ज्यादातर लोग इसे निवेश के साथ भ्रमित करते हैं क्योंकि बाजार में ऐसे उत्पाद हैं जो दोनों की पेशकश करते हैं। जब आप युवा होते हैं तो हो सकता है कि आपको किसी तरह के कवर की ज्यादा जरूरत महसूस न हो, लेकिन अपने वित्तीय जीवन के शुरुआती दिनों में विभिन्न प्रकारों के बारे में जानना सबसे अच्छा है। “टैक्स सेविंग का लालच और वित्तीय वर्ष के अंत में टैक्स प्लानिंग घटकों को लागू करने की तात्कालिकता किसी को नासमझी करने के लिए प्रेरित कर सकती है,”
जीवन बीमा: -टर्म प्लान एक छोटे से प्रीमियम के लिए एक अच्छा कवर प्रदान करते हैं, लेकिन आपको कोई रिटर्न नहीं मिलता है।
स्वास्थ्य बीमा: व्यापक वर्गीकरण में मूल क्षतिपूर्ति योजना शामिल है, जिसमें एक व्यक्ति के लिए अस्पताल में भर्ती होने का खर्च और परिवार फ्लोटर योजना शामिल है, जो आपके पूरे परिवार को एक कवर में कवर करती है।
गंभीर बीमारी योजना: – “यह कुछ पूर्व-निर्धारित बीमारियों के मामले में एकमुश्त लाभ प्रदान करती है और लंबी अवधि की देखभाल और लंबी वसूली अवधि के कारण आय की हानि से जुड़ी लागतों का भुगतान करती है,”
दुर्घटना निःशक्तता योजना:- यह एक ऐसी योजना है जिसे आपको तब खरीदना चाहिए जब आप काम करना शुरू करते हैं क्योंकि जीवन की अनिश्चितता बहुत अधिक होती है। यह आपको दुर्घटनाओं से बचाता है जिसके परिणामस्वरूप आंशिक या पूर्ण अक्षमता के कारण आय का पूर्ण या अस्थायी नुकसान हो सकता है।
- अपने वेतन ढांचे में सुधार करें।
कैंपस प्लेसमेंट आपके लिए सबसे अच्छा पैकेज हो सकता है, लेकिन काम पर आपके वरिष्ठों की तुलना में वेतन अभी भी कम होगा। यह आपके नियंत्रण से बाहर है। आपके हाथ में जो चीज है, वह कंपनी द्वारा आपको दी जाने वाली पेशकश का अधिकतम लाभ उठा रही है।
सरकार कर्मचारी भविष्य निधि (ईपीएफ), कर्मचारी राज्य बीमा, ग्रेच्युटी और बोनस जैसे सांविधिक शीर्षों के लिए कंप्यूटिंग में सीटीसी की अवधारणा को मान्यता नहीं देती है, जहां नियम न्यूनतम योगदान निर्धारित करते हैं, सीटीसी की संरचना पर कोई निर्धारित नियम नहीं हैं। सैलरी ब्रेक-अप ज्यादातर कंपनी का विशेषाधिकार होता है। व्यापक मानदंड हैं, जैसे मूल वेतन वेतन का 30-40%, और मकान किराया भत्ता (एचआरए) और अन्य सेवानिवृत्ति लाभ जैसे ईपीएफ मूल का प्रतिशत है। हालाँकि, ये भी पत्थर में नहीं लिखे गए हैं।
- आपात स्थिति के लिए बचत करें।
पैसा कमाने के रोमांच में, चीजों को खरीदने की तात्कालिकता और घर और कार जैसे बड़े लक्ष्यों के लिए बचत करने की उत्सुकता में फंसकर, नए कमाने वाले आमतौर पर वित्तीय आपात स्थितियों के लिए तैयारी करना भूल जाते हैं। यह अचानक नौकरी छूटने, एक चिकित्सा घटना या परिवार के किसी सदस्य द्वारा वित्तीय सहायता की अचानक आवश्यकता हो, आपको आकस्मिकताओं के लिए तैयार रहने की आवश्यकता होगी।
इसलिए सबसे पहले आपको छोटे, अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए बचत शुरू करने से पहले एक आपातकालीन कोष बनाना होगा। यह आपके घरेलू खर्च के 3-6 महीने के बराबर होना चाहिए, और इसमें कोई भी ऋण भुगतान और बीमा प्रीमियम दायित्व भी शामिल होना चाहिए। इस राशि को इस तरह से निवेश किया जाना चाहिए कि यह आसानी से सुलभ हो और बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन न हो।
- कर्ज के जाल से बचें।
जब आप काम करना शुरू करते हैं तो कर्ज के जाल में फंसने पर आप शायद सबसे ज्यादा असुरक्षित होते हैं। कुछ जिम्मेदारियों और पैसे और क्रेडिट कार्ड की नई-नई शक्ति के साथ, उपभोक्तावादी आग्रह पर अंकुश लगाना कठिन है। जैसा कि पाई कहते हैं, “आपको जरूरतों, चाहतों और लालच के बीच के अंतर को समझना चाहिए।” क्रेडिट कार्ड ऋण नरक का एकमात्र तरीका नहीं है। जब आप काम करना शुरू करते हैं तो आप देनदारियों में डूबने के विभिन्न तरीके यहां दिए गए हैं:
यदि आप बहुत अधिक कर्ज लेते हैं: यदि आप सीमा निर्धारित नहीं करते हैं तो क्रेडिट पर खरीदारी का आसान विकल्प आपका पतन हो सकता है। कार चलाते समय पर्सनल लोन लेना और होम लोन लेना आपके वित्त पर दबाव डाल सकता है, जिससे निवेश या बचत करना मुश्किल हो जाता है। एक नियम के रूप में, अपनी आय का 40-45% से अधिक ऋण चुकौती पर खर्च न करें। इसमें से 25-35% होम लोन चुकाने के लिए और बाकी कार और क्रेडिट कार्ड लोन सहित अन्य प्रकार के लोन के लिए होना चाहिए।
अगर आप खर्च करने के लिए पर्सनल लोन लेते हैं: – प्री-अप्रूव्ड अमाउंट के साथ पर्सनल लोन लेने में आसानी को ध्यान में रखते हुए, आग्रह को छोड़ना आसान है। जान लें कि व्यक्तिगत ऋण क्रेडिट कार्ड के बाद सबसे महंगे ऋणों में से एक है और इसमें प्रति वर्ष 20-24% की ब्याज दर होती है। उन्हें हर कीमत पर से बचें।
अगर आप ज्यादा ईएमआई वाला घर खरीदते हैं:- घर खरीदना ज्यादातर नए कमाने वालों का सपना होता है, लेकिन कोई बड़ा फैसला लेने से पहले कई बातों पर गौर करें। “फिक्स्ड और फ्लोटिंग रेट लोन के बीच अंतर जानें और समझें कि ईएमआई की गणना कैसे की जाती है,”।
समझें कि होम लोन ईएमआई बड़ी और लंबी अवधि की प्रतिबद्धताएं हैं। इसलिए आपको निरंतर आधार पर अपनी कमाई की क्षमता के बारे में सुनिश्चित होना चाहिए, अन्यथा यह एक दायित्व में बदल जाएगा जो आपके अन्य सभी लक्ष्यों को प्रभावित करेगा।
यदि आप ऋण के लिए गारंटर के रूप में साइन इन करते हैं: – जब आप अविवाहित हैं और कार्यरत हैं और आपके मित्र हैं तो आप मना नहीं कर सकते हैं, आप ऋण जाल का एक आसान लक्ष्य बन सकते हैं। यदि आप किसी मित्र के ऋण के लिए गारंटर के रूप में हस्ताक्षर करते हैं, तो समझ लें कि यदि वह ऋण नहीं चुका सकता है, तो आपसे ऐसा करने के लिए कहा जाएगा। गारंटीकृत राशि आपके क्रेडिट कार्ड पर बकाया देयता के रूप में दिखाई देगी और आपकी ऋण पात्रता को प्रभावित करेगी। इसलिए ऐसी व्यवस्था के लिए सहमत होने से पहले दो बार सोचें।
यदि आप बजट नहीं रखते हैं: यदि आप मासिक आधार पर अपने खर्चों पर नज़र रखने में विफल रहते हैं, तो इस बात की अच्छी संभावना है कि माह समाप्त होने से पहले आपके पास धन की कमी हो जाएगी। तब आपको अपनी जरूरतों को पूरा करने के लिए कर्ज पर विचार करना पड़ सकता है।